Займ или кредит: когда лучше выбрать МФО, а когда стоит обратиться в банк?

Рынок разделяют два основных кредитора — это банки и МФО. Они выдают ссуды по кардинально разным программам и устанавливают различные требования к заемщикам. Займ или кредит, что выбрать для оформления, куда лучше обратиться — этими вопросами часто задаются граждане, которым нужна небольшая сумма в долг. С этим и разберемся.

Что предлагают банки и МФО

Обе эти структуры — официальные кредиторы, которые проверены Центральным Банком и находятся под его контролем. Раньше микрокредитный рынок не был таким прозрачным как сейчас. На сейчас выдавать займы могут только легальные компании, прошедшие все проверки и регистрацию. Они не могут нарушать закон, завышать ставки и раздувать долги.

Кредитные программы:

• Банки. Они выдают ссуды разного вида. Будем рассматривать программу выдачи наличных. Это нецелевая ссуда, которая берется на срок до 3-5 лет. Погашается задолженность по графику, клиент вносит одинаковые ежемесячные платежи. В зависимости от типа программы можно получить до 1 000 000 рублей и больше.
• МФО. Эти структуры предлагают совершенно другой вид кредитования. В их ассортимент входят небольшие займы, которые выдаются быстро и часто полностью онлайн. Чаще всего, речь идет о суммах до 50 000 рублей и сроком до нескольких месяцев. Погашение может быть разовым или постепенным.

Рассматривая получение кредита или займа, нужно проанализировать собственные потребности. В одном случае лучше будет банк, в другом — микрофинансовая организация.

Когда лучше обратиться в банк?

Ссуды в банках выгоднее, чем займы в МФО. Только этот факт говорит о том, что лучше рассмотреть именно банковские предложения. Ставка по займам в МФО составляет 150-365% годовых. Банки выдают деньги под 20-35%, редко выше. Но, напомним, и программы кредитования у этих структур совершенно разные.

Когда лучше рассмотреть банковский наличный кредит:

• Нет никаких проблем с кредитной историей. Или в ней есть сведения о нарушениях, но они незначительные. На рынке есть банки, готовые закрыть глаза на небольшие нарушения;
• Если нет особой срочности. Оформление может занять несколько дней. Но есть экспресс-программы без справок, по ним ссуды более дорогие, но зато выдаются в течение суток;
• Если нужна сумма больше 50 000 рублей. В банке ее получить реальнее, да и выгоднее. Многие МФО только обещают выдать до 80000-100000, по факту же новому клиенту дадут не больше 20 000-30 000 рублей;
• Если для вас важна переплата. В банке она будет существенно ниже;
• Если вы заинтересованы в погашении задолженности за длительный период больше 6 месяцев.

Банк — это то место, где можно получить приличную сумму на долгий срок под приемлемые проценты (если оформлять без справок кредит будет более дорогим). Здесь выдают ссуды примерно от 50 000, в разных банках своя минимальная планка. Поэтому, если особо спешить некуда, если КИ хорошая, обращайтесь сюда.

Когда лучше выбрать МФО

Это кредитные структуры, которые устанавливают предельно низкие требования к заемщикам и позволяют максимально быстро получить заемные средства.

Даже из дома выходить не нужно, можно за полчаса получить микрозайма на свою карточку.

Решая вопрос, получить кредит или займ, к последнему варианту чаще прибегают те, кому деньги нужны здесь и сейчас.

Когда лучше обратиться к микрокредитору:

• Есть острая потребность в деньгах прямо сейчас. Большинство таких организаций круглосуточно выдают моментальные займы на карты или электронные кошельки. Причем оформление полностью дистанционное;
• Если вам нужна небольшая сумма до 10 000-20 000 рублей. Можно получить и пару тысяч рублей;
• Если нужно просто перехватить до зарплаты или другого планируемого дохода. Тогда выбирайте краткосрочный займ до зарплаты с возвратом в срок до 1 месяца;
• У вас негативная кредитная история. МФО не только выдадут займ, но и помогут улучшить свое досье.

Важно! Выбирая, что оформить, краткосрочный займ или кредит, обязательно рассмотрите предложения МФО о бесплатной выдаче средств на первый займ.

На рынке предостаточно микрофинансовых организаций, которые выдают новым клиентам займы под 0%. И это действительно бесплатные программы с выдачей обычно до 15000 рублей.

Долгосрочный займ или кредит

Многие сравнивают долгосрочный займ от МФО и банковский экспресс-кредит. Действительно, эти программы схожи по параметрам. Они предполагают сумму выдачи до 50000-100 000 рублей и постепенное погашение. Деньги выдаются срочно, долг погашается постепенно.

Что в этом случае говорит в пользу МФО:

• возможность удаленного кредитования без посещения офиса;
• сниженные требования к заемщикам, можно получить одобрение при плохой истории кредитования.

Что говорит в пользу банка:

• более низкие процентные ставки по сравнению с МФО. Например, 35% против 150%;
• можно выбрать более длительный срок погашения — до 3 лет, тогда как на займ отводится максимум 6 месяцев — 1 год.

В целом, рассматривая потребительский кредит или займ, нужно ориентироваться на собственные потребности. Если нужно совсем немного и срочно — идите в МФО. Если требуется приличная сумма, плюс вы не особо спешите и хотите заключить выгодный договор — идите в банк.

Чтобы понимать, сколько именно вы переплатите, воспользуйтесь калькулятором банковского кредита и калькулятором займов.